Asociaciones Microfinancieras – Parte I

En el mundo globalizado que hoy día vivimos, sin lugar a duda, estamos experimentando diversos cambios institucionales, políticos, económicos pero sobre todo cambios sociales. Si, cambios sociales. Desde las diversas movilizaciones de factores como la mano de obra, la acumulación de individuos en zonas urbanas, dejando las zonas rurales y sus actividades productivas nativas, así como el empoderamiento de un sin numero de individuos, cuyas perspectivas de vida están cambiado.

Muchas podrían ser las causantes de estos sucesos, sin embargo, hoy haremos énfasis a aquellas casos de individuos que se han insertado en un sistema disponible en algunos países de América Latina, siendo beneficiados por las interacciones que tienen las asociaciones microfinancieras en estos territorios. Desde nuestra perspectiva las Asociaciones de Microfinanzas, son en el amplio sentido de la palabra, organizaciones que se han creado, para servir como ente intermediario entre las instituciones de microfinanzas que coexisten en un país, para a partir de la misión y visión que estas posean, lograr alcanzar los objetivos primordiales de la sociedad que los rodea, a través de la promoción del sector microfinanciero, creando incentivos e inculcando en los beneficiarios un sentido de independencia y emprendimiento propio, de la misma manera, que ofrecen las herramientas para la sostenibilidad, crecimiento y posicionamiento de los bancos e instituciones presentes en el país.

Un problema latente de microfinanzas es que sólo se encuentran disponibles para 1 de cada 6 clientes potenciales, de América Latina y el Caribe, lo cual evidencia que existe una falta de oferta y cobertura de iniciativas de inclusión financiera (acceso a crédito y ahorro a población no bancarizada). Esto se debe a que la banca formal se concentra más en el crédito que en el ahorro y respalda únicamente actividades microempresariales, lo cual no responde adecuadamente a las necesidades de las poblaciones de bajos recursos.

Países como México, Colombia y Ecuador, cuentan con este tipo de asociaciones que sin lugar a dudas, a permitido que este sector de la banca, se encuentre en pleno apogeo, ubicándolos en los primeros ranking de países con instituciones microfinancieras solidas, y en crecimiento sostenido, según las ultimas publicaciones de la Microfinance Information Exchange, Inc. (MIX) http://services.iadb.org/mifdoc/website/publications/52b91a89-0858-4378-bad8-8e1e48542e40.pdf

Tal crecimiento e impulso que las instituciones de microfinanzas han tenido en estos países, es bastante notorio, pues la cantidad de sectores económicos incentivados, la cantidad de mano de obra empleada, así como el numero de microcréditos otorgados para financiar nuevos proyectos han generado un impacto positivo en sus economías, así como en el PIB ( Producto Interno Bruto) de cada uno de ellos. Estas son algunas razones, por las que la existencia de estas asociaciones como su naturaleza las caracteriza, son las que promueven el interés en la creación en nuestros países excluidos hasta ahora de estos organismos.

Venezuela, hasta ahora (2015), no cuenta con una institución microfinanciera, que represente los cuatro (4) bancos, que hacen vida en el país, según ASOBANCA ( Asociación Bancaria de Venezuela), estos son: Bangente, Bancrecer SA, Bancamiga, Banco Microfinanciero, C.A. y Mi Banco. Es por ello, que la creación de dicha institución sería de gran ayuda para impulsar este sector, generando incentivos para la promoción de nuevos bancos, la interrelación de los ya existentes en la búsqueda de incrementar las carteras de crédito, las captaciones de nuevos clientes y potenciar los ya existentes así como el aumento de la presencia de oficinas en el país. Sin embargo conocer diversas formas de ver esta propuesta, pros y contras, serían de gran ayuda para iniciar en un futuro cercano, la investigación y desarrollo de una asociación de este tipo en Venezuela.

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Un panorama sobre la Banca Microfinanciera

En las ultimas décadas desde los años 80’s, América Latina ha experimentado un crecimiento sustancial en su sistema financiero, con la creación en diversos países de nuestra región, de bancas especializadas e inclusivas, bancas con objetivos, misión y visión un tanto distinta de las planteadas por las bancas tradicionales. La generación de una institución mas generosa, con un mayor interés en sus clientes, y por lo tanto, con la finalidad de generar un valor agregado para la sociedad donde se desenvuelven. Es por ello que haremos énfasis en la Banca Microfinanciera, la cual es una institución que dentro de sus características busca absorber todos o parte de aquellos individuos que por diversos motivos, no han podido ser participe o beneficiados de la banca tradicional, a través de la ortogación de créditos, financiamientos o prestamos, para impulsar así sus proyectos de negocio, o bien, iniciar los emprendimientos de las nuevas generaciones.

Diversas causas puedes ser los motivos de esta exclusión, algunas de estas pueden ser: Pobre o ninguna experiencia crediticia, la imposibilidad de estar adherido al sistema formal de la economía del país o no contar con las garantías necesarias para la solicitud de un crédito, esto son algunos de los motivos que dan paso a que existan instituciones financieras que se aprovechen de ese excedente de la población que tiene hambre de surgir, de crecer profesionalmente y llevar a cabo proyectos que beneficiaran al conglomerado de individuos que podrían ser participe de ello.

La banca microfinanciera ha tenido diversas definiciones, así como experiencias exitosas alrededor del mundo. Desde la creación del primer Banco Microfinanciero en Bangladesh por Muhammad YunusGrameen Bank “, quien alrededor de los años 70’s, se sentaron las bases del funcionamiento micro de una institución de este tipo, la experiencia fue tan satisfactoria que se expandió a los demás continentes, América Latina para los años 80’s, Prodem y Cajas Los Andes en Bolivia, Acción en Perú, Corposol en Colombia, ya para los años 90’s en Venezuela se crea Bangente, la cual es una de las instituciones mas representativas en nuestro país, dentro de las cuatro hoy existentes.

La exclusión que un individuo puede experimentar, en la imposibilidad de contar con un respaldo crediticio, aunado a la falta de capacitación para alcanzar el objetivo del proyecto, y lograr así su factibilidad económica, ha dado paso a la creación de un nicho de mercado, que se ha venido desarrollado y aprovechando por las instituciones microfinancieras que aquejan al mercado. La creación de nuevos productos y servicios, el uso de plataformas mas sofisticadas, seguras y accesibles para los clientes actuales y futuros, así como el ratio de acción que puede tener un banco de este tipo, le han dado mayor protagonismo dentro del sistema financiero en general. Para muestra de esto es importante hacer mención a uno de los informes mas esperados que aquejan a este sector financiero mundial, publicado por The MIX (en sus siglas en Ingles Microfinance Information Exchange), nos brinda anualmente la Lista de las mejores Microfinanzas de las Américas.

Aquí podemos apreciar las 10 Microfinancieras que encabezan el Ranking de 100:

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Fuente: El Fondo Multilateral de Inversiones (FOMIN), miembro del Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y el Microfinance Information Exchange, Inc. (MIX). Para mayor información referente al INFORME “Las mejores 100 del 2013” click aquí.

Hoy en día observamos de forma diferente este tipo de banca, la forma que están estructuras, los objetivos y principios que esperan cumplir a cabalidad, nos da una perspectiva mas amplia de los grandes beneficios que pueden ofrecer, y las nuevas oportunidades de crecimiento que se espera en América Latina especialmente para los años venideros.

Te invitamos a seguir nuestras publicaciones, y conocer todo lo que el sector bancario tiene para ofrecernos.

Un panorama sobre la Banca Microfinanciera por: Roger Hernandez – @RgHerndz

Un pequeño análisis desde nuestra Visión sobre la Legitimación de Capitales y su Impacto

Dentro del estudio y análisis de la legitimación de capitales es conveniente incluir las consecuencias de llevar a cabo este tipo de actividades ilícitas (Narcotrafico, Trata de personas, prostitución, trafico de órganos, terrorismo, entre otros), es decir, este tipo de acciones tienden a generar un desequilibrio en la economía, principalmente en los países en desarrollo; ya que estos tienen menos lineamientos estrictos para la colocación de fondos en el sector financiero; mientras que los países desarrollados poseen diversos sistemas de seguridad, control de transacciones, monitorio constante, que permite, exista una mayor disminución de estos actos, sin embargo esta ultima linea es subjetiva, puesto no aplica para todos los países con estas condiciones de desarrollo.

La legitimación de capitales es un grave problema para la economía mundial, continuando con la idea de diferenciarlo por el desarrollo de los países, en el caso de los países en desarrollo, estos pudiesen llegar a depender del dinero que ha sido puesto ilícitamente en la economía, dado que para nadie es un secreto que la magnitud del dinero blanqueado tiende a generar un impacto en la balanza comercial del país, en los niveles de liquidez monetaria comparada con las cantidades producidas de bienes, Altos volúmenes transables, inyectados constantemente a la economía de un país, sin respaldo en la cantidad de reservas que posee, genera desequilibrios macroeconomicos, incrementos de los precios, incremento de la demanda o bien del consumo, y que claramente puede no ir en la misma dirección a las políticas monetarias y fiscales planteadas por el gobierno de turno. Es inminente aseverar que cualquier tipo de acciones, adquisiciones o adjudicaciones, puestas en practica por quienes realizan estos hechos delictivos y corruptos, estarán en el tapete en sus planes de acciones para mantenerse a flote, siempre en busca de expandirse y obtener mayores niveles de recursos, que entran y salen del sistema financiero, ocasionando distorsiones, no solo en el ámbito económico, sino político y social.

Y haciendo referencia al aspecto social, se observa una merma en la estructura social. Una movilización de los factores productivos, haciendo énfasis en aquellos que posen una calificación de profesional, o que bien pertenece a un sector laboral legalmente constituido. Y esto se puede explicar sencillamente, por la comparación rápida de posibles ingresos que percibiría estando de un lado u otro, ceteris paribus, el riesgo asociado a formar parte de estos grupos, solamente siendo el nivel de ingreso el factor determinante. El desplazamiento del factor trabajo a estos sectores denominados dentro del argot de economías subterráneas, refleja un desgaste social, que no genera información certera, ni contribuyen por ser actividades imposibles de gravar.

La legitimación de capitales, el lavado de dinero, o lo que es lo mismo el blanqueo de activos, son el resultado de realizar actividades fraudulentas, cuyos propósitos claramente no son el del promedio de la sociedad. Provocando una disminución de valores como la ética y la moral, pueden verse en las acciones que realizan, en el sin numero de personas que terminan con afecciones físicas, mentales o ambas inclusive, sin contar la muerte como consecuencia final.

Lo que nos lleva a concluir que la legitimación de capitales no es solo un proceso que integra a personas directamente vinculadas con las actividades ilícitas, si no que también tiende a ir incluyendo personas que nunca se habrían imaginado pertenecer a una organización ilícita a la hora de blanquear activos. Las sociedades son variantes, cambiantes y muy complejas, la propagación de estos hechos seguirán realizándose, ya dependerá de los gobiernos, de sus políticas y demás instituciones trabajar coordinadamente y articuladamente, con transparencia y eficiencia, para lograr una disminución de los hechos de ocurrencia en América Latina, y en sentido amplio, en el mundo entero.

El Caso “La Venezolana”: Mas que un simple fraude

Continuando describiendo y explicando lo concerniente al tema que nos aqueja en el blog, y despues de haber explicado sencillamente las fases que realiza un legitimador de capitales, hacemos publico un caso notorio de nuestra sociedad.

En Venezuela, recientemente se han dado casos en lo que respecta a legitimación de capitales, siendo el ejemplo de lo ocurrido con el Concesionario La Venezolana el cual fue intervenido por el Gobierno de Nicolás Maduro a mediados del mes de mayo del año 2014, mediante las miles denuncias que varias personas realizaron ante el ministerio publico debido a la supuesta compra-venta de vehículos marcas Zotye, Brilliance y Kawei, todos estos de fabricación China, las personas afectadas decidieron hacer la denuncia al percatarse que la entrega de los vehículos no se materializaba, a su vez quien fuese el jefe del Órgano Superior para la Defensa de la Economía, Hebert García Plaza, señaló que “la empresa vendía vehículos que no existían en el país”. Estos automóviles de la empresa china Kawei entraron a Venezuela no a través del concesionario, sino por Colombia a través de un régimen turístico, es decir, unas personas manejando su carro como turistas entraron al país con su vehículo y aquí fueron colocados en exhibición”.

Al respecto, el representante legal de “La Venezolana” Jhon Quiroz, declaró que contaba con los documentos en los que consta que tenia 20 contenedores en el Puerto de La Guaira, además de uno próximo que supuestamente llegaría a Puerto Cabello y dos más que se encontraban rumbo a Venezuela.

Igualmente, a través de la página en Facebook del concesionario, se dio a conocer la imagen de los documentos de embarque de 64 vehículos, al igual que un comunicado con membrete de la compañía Zotye afirmando      que se habían enviado a Venezuela 162 automóviles, y que habían 1.100 carros por despacharse “una vez que los problemas se resuelvan en Venezuela entre La Venezolana y el gobierno Bolivariano, y se realice el pago correspondiente”.

Dada esta situación Representantes de la ensambladora china desmintieron la veracidad del documento, escrito en español, que mostró La Venezolana a través de la red social.

Aquí se muestra el link de la publicación del articulo de prensa, de un  reconocido periódico Venezolano, donde se informa la aprehensión del representante de la empresa “La Venezolana”.

Fases de la Legitimación de Capitales

Haciendo uso de la definición presentada en la publicación anterior, podemos entonces expresar las distintas fases que un Legitimador de Activos, Capitales, Recursos o afines hace uso para evadir y disimular la procedencia de dichos bienes, de tal manera, logren insertar el dinero en el sistema financiero, haciendo que circule, imposibilitando así los entes legales a desmantelar estas redes de hechos.

Según CIPREC C.A. (Consultores Internacionales de Prevención y Control), las fases de un legitimador son las siguientes:

  • Colocación: Es la primera fase del proceso incriminatorio del delito, que consta de introducir el dinero de dudosa procedencia al sistema financiero, sin llamar la atención, pasando desapercibidos en los controles obligatorios. Diversos canales pueden utilizar, ya sea creando entidades financieras, bingos, casinos, entre otros. Por ejemplo: aperturando una cuenta corriente, adquiriendo una Póliza de Seguros, etc.
  • Procesamiento: En esta fase el delincuente trata de crear una secuencia compleja de operaciones, o dicho de otra forma, traslado del dinero, estratificandolas de tal manera, sea complicado demostrar cualquier acto ilícito y hacer mucho más complejo el monitorio o rastreo de los mismos. Ejemplo: El autor puede transferir los fondos de un banco nacional a otro extranjero, a través de la creación de empresas ficticias.
  • Integración: En esta ultima etapa, varia el destino de los fondos, en parte se retorna a las bandas criminales para financieras sus actividades fraudulentas e ilegales, o bien, retornan al sistema financiero para dar una apariencia de legitimidad, en este punto, es difícil diferenciar entre los fondos lícitos e ilícitos. Ejemplo: Puede decidir en invertir en bienes raíces, en la compra o inversión en participaciones de centros comerciales, clínicas, entre otros.

Con base a lo comentado, buscamos expresar de una forma clara y sencilla el funcionamiento de estos grupos. Para mas información puedes visitar la pagina web de CIPREC C.A., ya que tienen una amplia gama de información importante, en el área de inversiones financieras, para entes públicos o privados con basamento legal obligatorio.

Unamos Esfuerzos ¡BIENVENIDOS!

Bienvenidos al Blog que te permitirá informarte del interesante tema, en cuanto a la LEGITIMACIÓN DE CAPITALES O LAVADO DE DINERO, diseñado por estudiantes de la Universidad de Carabobo en Venezuela, que cursan la asignatura electiva: Productos y Servicios Bancarios con la Economista Yoskira Cordero.

Aboquemonos pues, a citar la definición que sobre este tema “Egmon Group of Financial Intelligence Units” señala:

El blanqueo de dinero es el método por el cual los delincuentes ocultan los orígenes ilegales de su riqueza y proteger sus bases de activos, a fin de evitar la sospecha de los organismos encargados de hacer cumplir la ley y evitar dejar un rastro de pruebas incriminatorias.

Siendo este grupo, Unidades de Inteligencia Financiera (UIF), creadas para promover la cooperación internacional y estratégica, en pro de la búsqueda de desarticular las redes de legitimadores de capitales, que aquejan al mundo de hoy.

Para mayor información de las (UIF), pueden acceder al siguiente Link copado de valiosas investigaciones y entre otros casos que aqueja al tema en cuestión.